Більшість українців не мають чіткого уявлення про те, як формується недержавна пенсія та які існують можливості для накопичення коштів на майбутнє. Тема пенсійного планування в нашій країні майже не розкривається на рівні освіти, тому багато людей залишаються без розуміння ключових механізмів фінансового захисту у старості.
Ще менше українців знають, що таке страхування життя та як воно пов’язане з пенсійним забезпеченням. Часто його сприймають як простий поліс на випадок смерті, хоча насправді це один із найбільш ефективних способів фінансової безпеки на протязі всього життя людини, тому що воно стосується не тільки захисту, а ще й пенсійного майбутнього.
Термін «страхування життя», як правило, часто плутають тільки з ризиковим страхуванням при травмах, хворобах, госпіталізації, хірургії та ін. А питання це набагато глибше. В звичному нам ризиковому страхуванні ви, наприклад, страхуєте автомобіль, то у разі ДТП виплачується страхове відшкодування. Якщо рік проходить без неприємностей, і в більшості випадків це саме так, то кошти не повертаються. Ви знов на наступний рік купуєте страховий поліс і страхуєте авто. Тобто в ризиковому страхуванні основна функція – страхова виплата або покриття витрат у разі настання страхового випадку без накопичувальної функції.
Згідно чинного законодавства страхові компанії зі страхування ЖИТТЯ є суб’єктами недержавного пенсійного забезпечення та укладають договори пенсійного страхування. Тому обмежуватися тільки ризиками у разі смерті чи хвороби буде не зовсім правильно.
Якщо сформулювати простою мовою поняття ”СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ”, його зміст має на увазі КОМПЛЕКС ПОСЛУГ:
довгострокове накопичення з гарантованим прибутком (консерватизм в інвестуванні);
забезпечення старості за рахунок накопиченого капіталу по закінченню договору (пожиттєва пенсія чи інший вид пенсійних виплат);
на протязі договору за бажанням може діяти фінансовий захист завдяки страхуванню у разі смерті, непрацездатності чи інших ризиках у результаті травм чи медичних проблем зі здоров’ям;
вирішення питання спадщини та призначення спадкоємців за власною волею на отримання накопичених коштів як у разі смерті, так і у разі дожиття по завершенню договору;
формування капіталу під особисті цілі (освіта дитини, стартовий капітал, капітал у спадок…);
надійне збереження частини бюджету та формування капіталу «без тягаря» для родини;
захист від фінансових проблем родини у разі іпотеки.
Кожна людина обирає той вид договору страхування життя, який вирішує найважливіші питання його життя – накопичення під певну мету, формування недержавної пенсії, захист життя або покриття витрат у разі проблем зі здоров’ям.
Для нас всіх важливо мати гарантію: що накопичення повернуться до власника договору або призначеним ним спадкоємцям, що кошти будуть примножуватися за рахунок додаткового прибутку, що постійний гарантований дохід в пенсійному віці буде в тій валюті, яку обирає отримувач коштів. А якщо у разі непередбачуваних обставин щось сталося, то є гарантія того, що всі накопичення з прибутком отримують призначені спадкоємці і не через 6 місяців, без очікування та додаткових податків, а через 14 днів від подання документів до компанії. Тобто гарантія того, що важливо на протязі всього життя для людини з точки зору фінансів. Таку гарантію надає тільки страхування життя.
До речі з 2025 року в українських школах впроваджено обов’язковий курс з фінансової грамотності, що включає основи фінансової культури та пенсійного планування, в тому числі страхування життя. Водночас у багатьох європейських країнах ця тема є невід’ємною частиною шкільної освіти.
Наприклад, у Фінляндії фінансова грамотність, в тому числі питання пенсійного забезпечення, викладається через програму Yrityskylä, яка охоплює учнів початкових і середніх класів. Такі ініціативи в інших європейських країнах, як Іспанія, де проводяться курси з економії для підлітків, свідчать про важливість раннього навчання фінансової грамотності та надійності фінансових інструментів.
В Україні особливо важливо вчасно розібратися в питанні пенсійного майбутнього, оскільки солідарна система пенсійного забезпечення вже не здатна гарантувати достатній рівень життя для пенсіонерів. На жаль, навіть після десятиліть праці державна пенсія часто не покриває основні потреби людини, такі як житло, медицина, харчування та інші повсякденні витрати. Саме тому важливо заздалегідь планувати недержавну пенсію через накопичувальні програми страхування життя та інші фінансові інструменти, які дозволяють створити додаткове джерело доходу після виходу на пенсію.
Що ми уявляємо, коли думаємо про пенсійне страхування?
Міф 1: Державна пенсія забезпечить гідне життя.
Реальність: Середня пенсія в Україні – близько 5 500 грн, а реальні витрати людей після 60 років значно вищі. З віком життя не стає дешевшим, тому що з’являються нові витрати на підтримку сил та здоров’я. Магазини не знижують ціни на продукти для літніх людей за віком і більшість послуг не надаються з урахуванням отримання вами низьких державних пенсій
Міф 2: Недержавне пенсійне страхування – це щось складне та ризиковане.
Реальність: У розвинених країнах люди розуміють, що страхування життя та накопичувальні програми – це норма. Більшість населення Європи та США мають пенсійні накопичувальні плани, що дозволяють їм почуватися впевнено у майбутньому. Майже в кожному фільмі ми чуємо про номер полісу страхування життя чи спостерігаємо за детективними сюжетами про вбивства і отримання спадщини теж за полісом страхування життя. Так чому тоді для громадян інших країн – це норма, хоч вони мають вищий рівень життя, а ми досі не замислюємося про своє забезпечення?
Міф 3: Достатньо просто відкладати гроші на депозит.
Реальність: Депозит – це тимчасове рішення, що не гарантує захист від інфляції та ризиків. Накопичувальне страхування життя передбачає не лише збереження коштів, а й фінансовий захист у разі критичних ситуацій. Депозит – це короткострокові цілі та звичний для нас інструмент, але це не говорить про його надійність та переваги.
Як це працює в розвинених країнах?
В Європі, США та Канаді люди не чекають пенсії від держави, вони створюють її самі.
У більшості країн світу страхування життя є базовим фінансовим інструментом, як і банківський рахунок.
Страхові компанії життя інвестують накопичені кошти у перевірені активи, що дозволяє збільшувати капітал клієнта та мати гарантію повернення своїх заощаджень і додаткового інвестиційного доходу.
Законодавство України та страхування життя
В Україні страхування життя тісно пов’язане з недержавною пенсією через законодавчі механізми, що регулюють діяльність страхових компаній життя:
1. Законодавство про пенсійне забезпечення з участю компаній страхування життя В Україні законодавство про пенсійне забезпечення регулює два основні аспекти: солідарну пенсійну систему (державну пенсію) та недержавне пенсійне забезпечення, до якого належать різні способи накопичення коштів для забезпечення пенсії. Одним із таких способів є страхування життя.
Закон пронедержавне пенсійне забезпечення (Закон України № 1057-IV від 9 липня 2003 року) визначає умови створення та інші важливі питання, пов’язані з накопиченням пенсійних коштів. Цей закон також визначає суб’єктів недержавного пенсійного забезпечення, до якогоналежать компанії зі страхування життя.
Страхові компанії життя (не плутайте з ризиковим страхуванням) є учасниками недержавного пенсійного забезпечення через програми накопичувального страхування життя. Це означає, що страхова компанія життя не лише надає захист від ризиків (наприклад, на випадок смерті чи критичних захворювань), але й дозволяє накопичувати кошти для пенсії. Завдяки функції накопичення і інвестування після досягнення певного віку клієнт отримує гарантовано виплати недержавної пенсії.
Закон України «Про страхування» визначає права та обов’язки страхових компаній, що займаються страхуванням життя. Ці компанії, пропонуючи накопичувальні програми, повинні дотримуватися вимог законодавства щодо фінансової стабільності, інвестиційних стратегій та виконання зобов’язань перед клієнтами. Тобто це надійно на довготривалий строк від 10 років та більше.
2. Накопичувальне пенсійне страхування Відповідно до законодавства, страхування життя є важливим елементом системи недержавного пенсійного забезпечення. Накопичувальні договори страхування життя через механізм накопичення частину внесків зараховують на забезпечення пенсії в майбутньому, а іншу частину за бажанням клієнта направляють на захист життя та здоров’я. Таким чином, накопичувальна пенсія є комбінацією функції страхування життя у разі смерті чи хвороби та інвестиційних можливостей, що дозволяє людям отримати стабільні виплати на пенсії.
3. Податкові пільги Згідно з Податковим кодексом України, внески на накопичувальні пенсійні програми, у тому числі через страхування життя, податково визнані як пільгові. Це дає можливість фізичним особам заощаджувати на пенсію і отримувати податкові знижки на щорічні внески за договором, що стимулює участь у недержавному пенсійному забезпеченні. Також на відміну від депозиту при отриманні коштів єдиною сумою по завершенню договору діють пільгові умови і податок на доходи та військовий збір утримуються не з усього прибутку, а тільки від 60%.
4. Регулювання діяльності Діяльність страхових компаній, що займаються страхуванням життя з елементами накопичення на пенсію, регулюються з 2018 року Національним банком України (НБУ). Регулятор здійснює жорсткий нагляд за діяльністю та за виконанням вимог щодо фінансової стійкості, надійності та захисту прав споживачів. Це змінило регуляторну структуру, сприяючи покращенню стандартів прозорості та безпеки на ринку фінансових послуг.
Таким чином, страхування життя в Україні законодавчо дозволяє формувати недержавні пенсії через договори накопичувального страхування життя, надаючи можливість отримати податкові пільги та забезпечити фінансову безпеку на пенсії.
Чому варто змінити звичний підхід до свого майбутнього?
Багато людей звикли турбуватися про свою пенсію лише тоді, коли до неї залишається зовсім небагато часу. І це велика помилка. Часто ми відтерміновуємо важливі рішення, поки не опиняємось на межі, коли вже нічого не можна змінити. На це впливають деякі чинники:
Недостатній рівень фінансової грамотності заважає людям використовувати ефективні інструменти пенсійного накопичення та розглянути більш сучасні підходи.
Відсутність довіри до страхових компаній життя зупиняє людей, хоча ринок жорстко контролюється і лідерами є надійні міжнародні гравці, що гарантують виплати. Наприклад, міжнародна компанія МетЛайф або представництво австрійського концерну Граве Україна Страхування життя.
Мислення «якось воно буде» призводить до того, що у старості люди залишаються із мінімальною пенсією та фінансовими проблемами. Питання пенсії не вирішить ніхто окрім самої людини.
В Україні є можливість створити недержавну пенсію завдяки страхуванню життя, що дає значно більше гнучкості та стабільності. Сьогодні існує альтернатива державним пенсіям, яка дозволяє не тільки накопичувати кошти, але й отримати фінансовий захист у разі непередбачених ситуацій.
Страхування життя — це не просто спосіб накопичення, а й надійний механізм для формування додаткового пенсійного доходу, який доступний кожному, хто прагне забезпечити себе на майбутнє. Саме тому страхування життя є найпоширенішим та найбільш перевіреним способом формування недержавної пенсії у всьому світі.
Що робити вже зараз?
Ознайомитися з програмами накопичувального страхування життя – вони дають змогу не тільки сформувати додаткову пенсію, але й отримати захист у разі хвороби чи нещасного випадку за індивідуальними потребами та обставинами.
Обрати компанію за придатними для вас умовами інвестування, найкраще, якщо вона працює за міжнародними стандартами і має сторічний досвід, історію та репутацію.
Почати фінансове планування якомога раніше – чим більше часу у вас є для накопичень, тим менше ви сплатите і більше отримаєте за рахунок часу та відсотків.
Висновок: майбутнє кожного з нас залежить від того, наскільки відповідально ми підійдемо до фінансового планування вже сьогодні. У розвинених країнах люди давно це зрозуміли, тож час і нам прийняти сучасні фінансові реалії та подбати про свою пенсію без ризиків!
