Пенсійне планування – це стратегічне рішення, яке визначає фінансовий добробут людини на схилі років. Вибір віку виходу на пенсію має вирішальне значення для рівня доходу та якості життя. В усьому світі стандартний пенсійний вік поступово зміщується в бік 65-70 років, оскільки це дозволяє забезпечити стабільніші виплати та довшу фінансову незалежність.
Більшість людей, оформлюючи договір про недержавне пенсійне забезпечення, сприймають його як угоду на певний строк. Проте ключовим рішенням має бути не термін дії договору, а вік, з якого почнеться виплата пенсії. Важливо врахувати, що пенсійні виплати, які розпочинаються після 70 років, звільняються від оподаткування.
Чим пізніше ви почнете отримувати пенсію, тим більше часу матимете для накопичення гідного капіталу. Якщо почати виплати, наприклад, у 70 років, замість 60, ваші внески працюватимуть довше, зростаючи завдяки інвестиційному доходу. Це дозволяє не лише отримувати більші виплати, а й продовжити їх на триваліший період – аж до 85-90 років, забезпечуючи фінансову стабільність у старшому віці.
У цій статті ми розглянемо:
Чому важливо планувати пенсію на 65-70 років
1. Фінансова стабільність і вищі виплати
Один із ключових чинників планування пенсії – це розмір майбутніх виплат. Державна пенсія залежить від розміру внесків та стажу роботи, але в Україні вона часто є недостатньою для комфортного життя. Тому варто звернути увагу на недержавну пенсію, яка дозволяє формувати особистий капітал.
Процес накопичення недержавної пенсії працює таким чином: чим довший період інвестування (до віку не раніше 65 років), тим більше можливість мати гідний розмір пенсії. Людина вкладає власних коштів менше, а за рахунок капіталізації та часу її пенсійні накопичення примножуються.
2. Збільшення тривалості життя
За останні десятиліття середня тривалість життя значно зросла. Наприклад:
Вихід на пенсію у 65-70 років дає змогу мати вищі щомісячні виплати, що критично важливо при збільшенні тривалості життя на більш довгий час.
Для аналізу, в Україні більшість пенсіонерів отримують державну пенсію до 5000 грн/міс, що не забезпечує основні витрати на потреби, такі як:
Тому надважливо враховувати пенсійний період та отримання недержавної пенсії на період 15-20 років, найкраще це планувати з 70-ти для забезпечення у самі вразливі роки.
3. Менше податкове навантаження
У багатьох країнах, зокрема в Україні, пенсійні виплати, отримані з 70 років, звільнені від податків. Це дозволяє отримувати більше коштів у розпорядження пенсіонера.
Як вибір віку впливає на розмір загального доходу на пенсії
1. Формула розрахунку державної пенсії
Розмір державної пенсії розраховується за формулою: Пенсія = Середній заробіток × Коефіцієнт страхового стажу × Коефіцієнт виходу на пенсію
Якщо людина виходить на пенсію у 60 років, коефіцієнт виходу на пенсію може бути знижений, що призводить до менших виплат. Якщо ж вона працює до 70 років, коефіцієнт значно зростає.
У випадку недержавного пенсійного накопичення чим раніше людина починає накопичувати, тим менше їй потрібно відкладати зі свого бюджету, оскільки гроші працюють завдяки капіталізації.
2. Приклад розрахунку
Припустимо, що середня заробітна плата людини складала 20 000 грн. Державна пенсія розраховується за відповідною формулою, і при виході у 60 років вона може становити близько 6 000 грн/міс.
А тепер поміркуємо: людина зараз має базові витрати на життя (комунальні, харчування, транспорт та інше) не менше 20 000 грн на місяць і цього завжди недостатньо, бо є ще інші плани та потреби. А з віком потреби не зменшуються, здоров’я може не дозволити працювати та й витрати на медицину тільки зростають. Вартість життя також дорожчає з кожним роком. То як тоді уявляється життя на пенсії на 6 000 грн.? Статистика ПФУ говорить про те, що більше 60% пенсіонерів отримують до 5 000 грн., а на майбутнє краще ще врахувати залежність від держави та зміни пенсійного законодавства щодо нарахування державної пенсії.
Щоб дізнатися точні розрахунки щодо своєї майбутньої державної пенсії, можна скористатися порталом ПФУ. Детальніше про це можна прочитати у статті: Як дізнатися про свою майбутню пенсію.
А якщо людина накопичує за договором пенсійного страхування життя, інвестуючи лише 1000 грн на місяць (4 піцци або 1 звичайний похід до магазину) з 35 років, то при виході у 65 років вона може мати додатково від 15 000 грн/міс. недержавної пенсії, що значно покращить фінансовий стан.
Досвід інших країн
1. США
У США стандартний пенсійний вік – 67 років. Вихід на пенсію раніше призводить до зменшення виплат на 25-30%, тоді як продовження роботи до 70 років дає бонуси до щомісячних виплат.
2. Німеччина
У Німеччині пенсійний вік поступово підвищується до 67 років, і є стимули для тих, хто працює довше. Вихід у 70 років гарантує вищу пенсію та податкові пільги.
3. Швеція
У Швеції гнучка пенсійна система: мінімальний вік виходу – 62 роки, але за кожен додатковий рік роботи пенсія суттєво збільшується.
Життєві ситуації
Ситуація 1: Ранній вихід на пенсію
Олександр вийшов на пенсію у 60 років. Його виплати державної пенсії склали 3 500 грн на місяць. Через інфляцію та зростання цін через 10 років він чуттєво відчув нестачу коштів і був би змушений шукати додатковий заробіток, але завдяки виплатам недержавної пенсії з 70 років має додатковий дохід 250 доларів на місяць. В перші дні місяця цей чоловік отримує зарахування недержавної пенсії в гривні за курсом НБУ на дату переводу. Зростає курс долара – зростає його виплата недержавної пенсії в гривні.
Ситуація 2: Вихід у 67 років
Марина працювала до 67 років та мала накопичувальний договір недержавного забезпечення. В результаті її недержавна пенсія склала 23 540 грн/міс., що дозволяє їй подорожувати, підтримувати рівень життя і не хвилюватися про фінансові труднощі у найближчі 15 років. До речі, недержавна пенсія щороку індексується та збільшує розмір виплат з кожним роком.
Ситуація 3: Пенсія у 70 років
Микола працював до 70 років, більшість з яких була на неофіційній роботі за кордоном. Тому він не має навіть мінімального стажу для права отримувати державну пенсію за віком. Він, розуміючи свою ситуацію, подбав про своє майбутнє, уклавши накопичувальний договір недержавної пенсії. Зараз він отримує свою недержавну пенсію від 18 000 грн./міс. В результаті має стабільний дохід.
Висновки
Планування пенсії до віку 65-70 років – це стратегія, яка дозволяє:
Державна пенсія не завжди є достатньою для комфортного життя, тому варто завчасно накопичити на власне недержавне забезпечення. Чим довше триває процес накопичення, тим менше особистих коштів потрібно вкласти, а завдяки капіталізації фінансовий результат буде суттєво вищим. Це дозволить мати гідне майбутнє без фінансових обмежень.
При плануванні недержавної пенсії важливо налаштуватися на довге та активне життя. Адже сенс накопичення полягає в тому, щоб забезпечити собі фінансову свободу та комфорт на десятиліття вперед. Позитивне мислення і віра в майбутнє допоможуть не лише зберегти мотивацію, а й робити внески систематично. Якщо ви плануєте жити довго, пенсійні накопичення стають необхідністю, а не простою опцією. Вибираючи правильну стратегію та налаштовуючись на довголіття, ви створюєте міцний фундамент для спокійного і заможного життя на пенсії.